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4년만의 금리인하가 미치는 경제변화
모기지, 일반대출, 투자에 미치는 영향은?

김태형 기자 2024-06-06 0
사진출처 = 프리픽
사진출처 = 프리픽

(캐나다) 연방 중앙은행이 4년 만에 처음으로 기준 금리를 0.25%포인트 인하하여 4.75%로 조정했다. 이번 금리 인하가 가계 재정에 어떤 영향을 미칠지 알아보자.

소비자와 프라임 금리에 미치는 영향

중앙은행의 기준 금리는 은행의 차입 비용에 영향을 미치며, 이는 은행들이 대출 금리를 인하할 수 있게 하지만 반드시 인하해야 하는 것은 아니다. 은행들은 일반적으로 중앙은행의 금리 인상에 따라 프라임 금리를 신속하게 인상하지만, 금리가 인하될 때는 덜 일관성을 보인다.

5일(수) 오후까지 대부분의 은행은 프라임 금리를 7.2%에서 6.95%로 인하했다. 이는 중앙은행의 금리 인하와 일치한다. 캐나다 은행들은 과거보다 금리 인하에 있어 더 많은 유연성을 가지고 있다. 은행들은 중앙은행 금리에 얼마나 많은 이자를 더할지를 선택하며, 이 마진은 지난 몇 십 년 동안 확대되었다. 1990년대 중반부터 2008년까지 추가 마진은 평균 약 1.5%였으나, 이는 2015년까지 약 1.75%로 증가했으며, 그 이후로는 은행 금리에 약 2%가 추가되었다.

주택담보대출에 미치는 영향

은행들이 프라임 금리를 인하하면 가변 금리 주택담보대출을 가진 대출자들은 즉각적인 영향을 받는다. 이는 금리 인상의 영향을 직접적으로 느낀 것과 마찬가지이다. 고정 금리 주택담보대출을 가진 사람들은 대출을 갱신할 때까지 월 상환액이 변하지 않는다. 고정 금리 주택담보대출 금리는 채권 시장에서 발생하는 일에 따라 결정되며, 이는 중앙은행의 금리 결정에도 영향을 받지만 전반적인 투자자 신뢰에 기반한다. 시장은 이미 금리 인하를 크게 반영했다.

주택담보대출에서의 절약 가능 금액

0.25%포인트 금리 인하는 월 상환액에 큰 변화를 가져오지 않는다. 예를 들어, 60만 달러의 주택담보대출, 25년 상환 기간 및 6% 금리를 가진 사람은 금리가 5.75%로 낮아지면 월 약 88달러를 절약할 수 있다. 티프 맥클렘 연방 중앙은행 총재는 추가 금리 인하가 합리적이라고 말했지만, 중앙은행은 금리 결정을 한 번에 한 번씩 내리고 있다.

TD 은행은 중앙은행이 연말까지 두 번 더 금리를 인하하여 기준 금리를 4.25%로 낮출 것으로 예상하고 있으며, CIBC와 RBC 은행은 세 번 더 금리를 인하하여 기준 금리를 4%로 낮출 것으로 예상하고 있다. 60만 달러의 주택담보대출에서 1%포인트 인하는 월 약 349달러를 절약할 수 있다.

신용 대출과 신용 카드에 미치는 영향

신용 대출은 일반적으로 은행의 프라임 금리에 연동되므로 은행들이 프라임 금리를 인하하면 대출자들은 일부 절약을 기대할 수 있다. 신용 카드 금리는 고정된 경우가 많아 큰 변화를 기대하기 어렵다.

저축 계좌 금리와 보증 투자 증서(GIC)에 미치는 영향

저축 계좌와 보증 투자 증서(Guaranteed Investment Certificate, 이하 GIC)는 금리 상승으로 인해 높은 수익률을 기록했으며, 프라임 금리가 중앙은행 금리에 따라 하락하면 그 반대 상황을 맞이할 수 있다. 금융 기관의 차입 비용과 저축 금리 사이의 관계는 엄격히 선형적이지 않지만, 은행들은 일반적으로 낮은 대출 금리를 보상하기 위해 저축 금리를 인하하는 경향이 있다.

한 금융 전문가는 고객들이 며칠 또는 몇 주 내로 저축 상품의 금리가 낮아지기 시작할 수 있다며, 한 은행이 인하하면 대부분이 이를 따를 것이라고 전망했다. 전반적으로, 더 작은 은행, 디지털 은행 및 신용 조합이 고객을 유치하기 위해 저축 금리를 더 높게 유지할 수 있으므로 비교 쇼핑을 할 좋은 시기일 수 있다.

김태형 기자 (edit@cktimes.net)

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