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토론토 중앙일보
라임트리 모기지 칼럼

변동 금리의 이해

박재형 2021-07-22 0

은행으로 부터 모기지를 대출 받을시에 변동 금리 또는 고정 금리를 선택해야 합니다. 채권 이율에 직접적인 영향을 받는 고정금리의 경우는 약정 기간 동안 이자율 변화가 없지만, 변동 금리인 경우, 캐나다 중앙 은행의 기준금리(Prime Rate) 변화에 따라 이자율이 달라집니다. 

같은 변동금리로 모기지를 대출 받으셨지만, 어떤분은 기준금리가 조정될때 마다 월 페이먼트가 바뀌시고, 또 어떤분의 변동금리는 그 변화와 관계없이 모기지 월 페이먼트가 항상 고정되어 있습니다. 그 이유는 변동 금리 모기지가 Adjustable rate 과 Variable rate 으로 나뉘어지기 때문입니다.


변동 금리(Adjustable Rate VS Variable Rate)


1. Adjustable Rate 모기지

Adjustable rate 모기지는 중앙은행의 기준 금리 조정에 따라 월 모기지 페이먼트가 달라집니다. 

기준금리가 오르는 경우 월 페이먼트가 높아지는 위험성이 있지만, 반대로 낮아지는 경우 월 모기지 페이먼트의 부담이 적어집니다. 모기지 페이먼트의 원금 상환부분이 바뀌지 않아 모기지 상환기간을 맞춰 대출금액을 상환할 수 있습니다.


2. Variable Rate 모기지

Variable rate 모기지의 월 페이먼트는 기준금리의 변경에 관계없이 항상 동일한 금액이 지불됩니다. 

기준금리가 인상되면 모기지 페이먼트의 이자부분이 늘어나고, 원금 상환부분이 줄어듭니다. 그러므로 기준금리의 인상은 모기지 상환 스케줄을 지연시키고, 반대로 기준금리의 인하는 상환 스케줄을 앞당기게 합니다.

현재 5대 메이저 은행 중 Scotia Bank만 Adjustable rate을 제공하고, 나머지 TD, RBC, CIBC, BMO 은행들은 variable rate 상품을 제공하고 있습니다. 이 두가지 변동금리 상품은 각각의 장,단점이 있으므로 대출자 본인의 상황에 맞게 선택해야 합니다.

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